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拆解互联网金融业务模式

拆解互联网金融业务模式

随着大数据、云计算等数字技术在金融创新领域的应用,互联网金融产业迅速崛起,进入了全新的数字化发展阶段,并形成了“互联网+金融”的生态体系。就金融垂直领域而言,可以将互联网金融生态体系分为:第三方支付、网络小额贷、众筹类融资、信息化金融、大数据金融、互联网金融等六大类。

拆解互联网金融业务模式

据华创咨询统计,2020年中国金融市场交易整体规模中,第三方支付超9万亿元,网络小额贷超5000亿元,众筹类融资超100亿元,信息化金融超1500亿元,大数据金融超1000亿元,互联网金融超12万亿元。

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1、第三方支付

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。

第三方支付本质上是一种资金的托管代付,通过支付通道完成从消费者到商户以及金融机构间的支付结算。

第三方支付业务模式,付款方(买方)和收款方(卖家)进行商品交易,使用第三方支付机构(第三方)提供的账户进行货款支付。第三方通知卖家货款到账、要求发货;买方收到货物,检验货物,并且进行确认后,再通知第三方付款;第三方再将款项转至卖家账户。

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随着移动支付的发展,第三方支付已成为线上线下全面覆盖的综合支付工具,主要应用场景有:基金理财、保险信托、网络购物、生活缴费、移动充值、公共交通、基础设施等。

典型的支付平台有:支付宝、财付通、翼支付、平安壹钱包、快钱、宝付支付、富友支付、拉卡拉等。

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第三方支付主要是解决电子商务市场中买卖双方的信任问题。

未来,随着数字技术的发展,依托大数据风控模型,可以有效减少交易中的信息不对称,降低第三方支付交易中的信用风险。

2、网络小额贷

网络小额贷是指借贷过程中的贷款申请、进度查询、授信建额、提还款的全过程操作,在互联网上高效的完成。金融机构向个人或企业提供额度较小、无担保、无抵押的综合消费贷款服务,有效地解决了中小企业融资难的问题。

网络小额贷是未来金融服务的发展趋势之一,主要运营模式有:纯线上模式、线上线下结合的模式。

贷款纯线上模式

从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。对借款人的资质审核主要有:查看银行流水、远程视频面签、查看身份认证、审核征信报告等。对借款人的信用审核主要是通过搭建数据模型来完成授信建额。

贷款线上线下结合模式

借款人在线上提交借款申请后,转线下审核借款人的资信、还款能力等情况。对借款人的资质审核主要有:实地考察、消费交易流水、贷款信息采集。对借款人的信用审核主要是通过核实信用信息来完成信用评级及额度评估。

随着互联网的发展,网络贷款的规模不断扩大,我们必须建设一个强大的信贷系统来支撑网贷。

典型的贷款平台有:蚂蚁借呗、网商银行、度小满金融、微众银行、招贷、建行惠懂你、360借条等。

3、众筹类融资

众筹融资是指用团购+预购的形式,向网友募集项目资金的模式。众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性,发动公众的力量,集中公众的资金、能力和渠道,让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的某个项目或创意活动,争取大家的关注和支持,进而获得资金援助的一种融资方式。

众筹融资的业务模式为:

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第1步:发起人将项目策划交给众筹平台,经过相关审核后,在众筹平台上发布创意项目,而投资人在众筹平台中选择自己中意的项目。

第2步:发起人在平台筹集资金时,设定筹资项目的目标金额以及筹款的截止时间。在目标期限内,投资人对感兴趣的项目进行资金支持。

第3步:在项目到达截止时间时,如果成功达到目标金额,该项目融资成功,发起人将获得融资资金,投资人确认投资资金。如果未达到目标金额,该项目融资失败,将撤回融资资金返还给投资人。

第4步:发起人对项目进行运营,投资人对项目进行监管,并获得项目产品或企业股权作为回报。

众筹是一种小额化的大众融资模式,主要融资方式有:股权众筹、债权众筹、回报众筹及公益众筹等。

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股权众筹:通过网络的较早期的私募股权投资,以股权和股权收益为回报的众筹。适用于初创小型公司,可以利用众筹平台做融资,从而让更多投资人参与,支持发起人创立公司。典型代表有:蚂蚁达客、京东众筹、小米众筹、人人投。

债权众筹:对项目或公司进行投资,获得其一定比例的债权,以承诺偿还本息为回报方式,利用社交工具,发型债券的模式。典型代表有:互金平台。

回报众筹:对仍处于研发设计或生产阶段的产品或服务的预售,主要为了募集运营资金,可以细分成凭证式众筹、产品式众筹、置换式众筹等方式。典型代表有:Kickstarter、Indiegogo。

捐赠众筹:投资者进行无偿的捐赠的一种公益性的众筹方式。典型代表有:腾讯公益、轻松筹、YouCaring。

众筹融资是中小企业的一个风口,可以解决我国中小企业融资难的问题。众筹融资作为解决这一问题的有效途径之一,为推动金融创新提供了新的契机。

4、信息化金融

信息化金融是指运用以互联网为代表的信息技术,对传统金融的运营流程、服务产品进行改造或重构,实现经营、管理全面信息化。

金融信息化是金融产业发展的趋势之一,而信息化金融机构则是金融创新的产物。

将信息技术应用于金融领域,把金融业变成基于信息化技术的产业,信息化已经金融创新和发展的关键驱动力。

根据信息化金融的运营模式可分为:传统金融业务电子化模式、创新金融服务模式、金融电商模式等三大类。

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传统金融业务电子化模式

传统金融业务电子化是指金融企业采用互联网、网络通信等技术,达成金融服务行业降本增效的目的,并实现金融业务处理的自动化、金融业务管理的信息化和金融战略决策的科学化。

比如银行的信息化建设,进入深耕细分的阶段,建成了由网上银行、手机银行、电话银行和自助银行构成的电子银行一站式服务体系。

创新金融服务模式

金融机构信息化建设为金融服务电子化创造了条件,依托云计算、移动互联等新技术加速转型,金融服务进入全面的数字化时代,将重塑商业模式,推动金融生态建设。

创新金融依托单行业连接、多行业连接、合作伙伴连接等模式,全链条打通金融生态,成为批量渠道获客,增强客户黏性,降低运营成本、实现企业盈利的有效手段。

金融电商模式

金融机构电商化,即自己建立电商平台,或者与其他拥有海量客户信息和渠道的互联网企业合作建设电商平台,从用户需求出发,整合商业流程,打造一个电商“商业+金融”的业务闭环。

比如建设银行的“善融商务”、交通银行的“交博汇”、招商银行的“非常e购”等。

金融电商化的本质是传统金融的电商化,即传统金融业务模式向电子商务业务模式的转型。

我们可以基于电商提供支付货币、网络信贷、供应链金融、预售订单融资、金融中间业务、货币汇兑、账户预存款、支付工具、移动支付等金融业务。

5、大数据金融

大数据金融是指集合海量、非结构化数据,通过互联网、云计算、区块链、机器学习等技术,对客户的消费习惯、交易数据进行挖掘和分析,为互联网金融机构提供客户全方位信息,并准确预测客户行为,使金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。

大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息,金融服务平台运用大数据分析方法从事金融服务,或开展金融活动。

根据大数据金融的运营模式可分为:平台金融、供应链金融两种模式。

平台金融模式

平台金融模式中是平台企业对其长期以来积累的大数据,利用互联网技术,为平台上的个人或企业提供信用或订单融资的金融模式。平台金融模式是建立在庞大的数据池的基础之上,有效解决了信息不对称的问题。

典型代表平台有:阿里金融、百度金融、Bankrate、融360、好贷网等。

以阿里金融的“阿里小贷”为例,通过对客户在平台上积累的交易数据进行分析,或借助第三方大数据平台进行分析,形成分析客户信用等级的数据,进而提供信用贷款,实现快速审批贷款,并有效降低企业的风险因素和坏账率。

供应链金融模式

供应链金融模式是企业依托自身的产业优势,对产业链上下游企业物流、资金流、信息流等的掌控,形成对平台用户和供应商进行贷款融资的金融模式。供应链金融模式是以服务为核心,通过大数据实现了平台两端企业的交易对接。

典型代表平台有:京东商城、苏宁易购、顺丰速运等。

未来,大数据金融企业之间的竞争将存在于对数据的采集范围、数据真伪性的鉴别以及数据分析和个性化服务等方面。

比如企业将更加注重差异化用户体验、个性化设计,为用户提供全面的行业信息、精准的金融产品。

6、互联网金融

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

互联网金融对促进小微企业发展,发挥了难以替代的积极作用,有利于提升金融服务质量和效率,加速金融多元化创新发展,并构建多层次金融体系:包括普惠金融、平台金融、信息金融和数字金融等。

互联网与金融深度融合是门户网站的大势所趋,根据服务的内容和方式不同,将互联网金融门户分为:第三方资讯平台、垂直搜索平台以及线上金融超市等。

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第三方资讯平台

第三方资讯平台是为客户提供全方位、权威的金融行业数据及行业资讯的互联网金融门户网站。典型代表平台有:网贷之家、和讯网、金融界、网贷财经等。

垂直搜索平台

垂直搜索平台是将用户的非结构化数据抽取成特定的结构化信息数据,从基本咨询到信息搜索,以“流量分发”形式返回给用户,从而有效地降低信息不对称的搜索和匹配成本。典型代表平台有贷小秘、融360、好贷网、安贷客等。

线上金融超市

线上金融超市的业务形态是在线导购,充当了中介的角色,提供综合金融服务。它是多家金融机构网上服务的结合,与各金融机构的交易系统存在直连,并提供与之相关的金融产品或服务。典型代表平台有:51金融、易贷网、付融宝、民信金融超市等。

互联网金融门户最大的价值就在于它的渠道价值,它分流了银行业、信托业、保险业的客户,并将门户网站细分为网贷类、信贷类、保险类、理财类及综合类等门户。

当前互联网金融依托数字化技术,重塑商业模式,加速金融业务向场景化、线上化、智能化、数字化发展。金融企业以数字化为转型方向,有利于推进金融的生态化体系建设。

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